既要幫助中小微企業(yè)獲得首次貸款,又要防控風險,張大釗想了不少辦法——

基層信貸員 這樣放首貸(經(jīng)濟聚焦·強化穩(wěn)企金融支持③)

人民日報記者 方 圓 劉夢丹

2020年09月08日07:46  來源:人民網(wǎng)-人民日報
 

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  對于中小微企業(yè)而言,緩解其融資困境的重點之一就是破解“首貸難”,銀行信貸員是其中重要一環(huán)。如何讓基層信貸員敢貸、愿貸、能貸、會貸?

  我們采訪了黑龍江綏化市中國建設銀行綏化分行信貸員張大釗,從業(yè)3年的他,幫很多中小微企業(yè)獲得了首次貸款,自己也在工作中得到了滿滿的收獲。對于幫助更多企業(yè)渡過難關,他充滿信心。

  “王叔,地里水稻有沒有受災?長勢沒受影響吧?”前陣子,暴雨連著下,一想到地里的莊稼,張大釗很是著急。

  張大釗是中國建設銀行綏化分行信貸員。今年春耕時節(jié),他幫黑龍江省綏化市北林區(qū)米道嘉合作社理事長王艷平貸到一筆首次貸款。雖然已經(jīng)打過電話,張大釗仍然放心不下,索性直接奔到地頭。

  站在田埂上,王艷平帶張大釗仔細查看地里水稻長勢,“看這秧苗多壯實,沒受啥影響。多虧了這筆175萬元的貸款,解決了我的大難題!”王艷平說。

  “每次與客戶溝通前,我都會像備課一樣”

  從綏化市區(qū)通往米道嘉合作社所在地秦家鎮(zhèn)長山村的路泥濘顛簸,張大釗卻十分熟悉。“第一次來是去年冬天,那時候路凍上了,反而比現(xiàn)在好走些!

  來到合作社,張大釗主動當起“向?qū)А。“左邊是糧食晾曬場,右邊是農(nóng)機具,這些農(nóng)機具的價值,我們都是一臺臺拍照評估的。在貸前調(diào)查階段,通過搜集信息對合作社整體情況進行評估,建立完整的客戶檔案,錄入銀行評分系統(tǒng)自動測評。有大數(shù)據(jù)輔助做風險控制,我們信貸員能放開手、大膽干!

  去年年末,張大釗經(jīng)鎮(zhèn)政府引薦認識了想要初次貸款的王艷平!昂献魃绶N植了4500多畝水稻,這幾年,土地流轉(zhuǎn)面積越來越大,有了貸款的需求。”

  然而,首貸過程并非一帆風順。年初,眼看著春耕生產(chǎn)即將開始,土地流轉(zhuǎn)簽約工作卻受疫情影響遲遲沒有完成。為了不耽誤放款進度,那段時間張大釗天天跑到村里,幫王艷平和村民辦理手續(xù),一干就是一天。晚上回到行里,他還要將當天簽約的影像資料上傳到自動評分系統(tǒng)。

  “有的村民對金融產(chǎn)品不太了解,風險意識也不強,這時就需要我們多做些,幫他們講解流程。每次與客戶溝通前,我都會像備課一樣,把金融政策、產(chǎn)品信息爛熟于心!睆埓筢摻榻B。

  今年4月,合作社終于獲得貸款資質(zhì)。在張大釗的幫助下,王艷平直接在手機應用上操作,申請、簽約、支用全流程線上進行,幾分鐘后便獲得首筆貸款。“要是沒有這筆貸款,今年的生產(chǎn)肯定要被耽誤了。明年再擴大生產(chǎn),還要找大釗!”王艷平對張大釗很是滿意。

  “我們利用數(shù)字化技術(shù),通過土地確權(quán)數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等信息為客戶‘畫像’,自動形成信用記錄,讓客戶利用手機銀行等工具實現(xiàn)對小微快貸系列產(chǎn)品線上流程操作,將這些金融科技融合到貸款業(yè)務中,降低了信貸成本,有效緩解了涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶融資難、融資貴問題。”中國建設銀行綏化分行副行長劉漢成說。

  “做金融服務,不能只顧眼前,還要著眼長遠”

  “沒有抵押也能貸款?還是低利率的?”綏化市匯鑫米業(yè)有限公司總經(jīng)理于洪波坦言,今年6月參加銀行舉辦的推介會時,他就當自己是去“溜達”一圈,沒抱什么希望。

  “公司2013年就成立了,盡管有擴大生產(chǎn)的貸款需求,但是因為沒有抵押物無法從銀行貸款。這次,6月和大釗聯(lián)系上,7月4日企業(yè)就拿到了69萬元首貸,幸好趕上了這個‘龍超云貸’!庇诤椴ㄕf。

  于洪波所說的“龍超云貸”,是建行的普惠金融新產(chǎn)品,專門針對大型商超的上游供應商。此前,于洪波沒有使用過建行的產(chǎn)品,對公賬戶也沒開在建行,他是怎樣獲得貸款的?“這是根據(jù)企業(yè)需求量身定制的創(chuàng)新產(chǎn)品,我們與綏化本地大型連鎖超市華辰商貿(mào)合作,按照每個月貨款結(jié)算情況,確定供應商的貸款額度,即使沒有抵押物,也能辦理首貸!睆埓筢摻忉尅

  不過,在最初拿到超市幾百家供應商的名單時,張大釗沒有貿(mào)然行動!笆紫,我通過各類工具查詢企業(yè)的涉訴、行政處罰等情況,給企業(yè)做深度體檢,對注冊地點、行業(yè)規(guī)模、類型等進行梳理,之后再一一對接企業(yè)負責人,確定哪些企業(yè)是符合條件且需要貸款的!

  一周時間里,張大釗從幾百戶商家中篩選出12家,目前已對這12家企業(yè)批量授信529萬元!斑@陣子還有不少供應商主動問我貸款的事,說明大家嘗到了甜頭。”

  “做金融服務,不能只顧眼前,還要著眼長遠!睆埓筢摶貞,“有一次和朋友吃火鍋,我在買單時發(fā)現(xiàn)柜臺上的好幾種收款碼里沒有建行,就跟老板建議申請一個建行收款碼!睕]想到,這家受疫情影響的火鍋店,正是靠這個收款碼積累了較高的信用,成了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,在疫情防控期間,快速獲得了31.3萬元首貸。

  “練就了貸前、貸中、貸后風控三連招”

  要問張大釗工作中最怕啥,可能就要數(shù)呆壞賬了。

  從業(yè)3年來,他一直在有意識培養(yǎng)自己的貸款風控能力!艾F(xiàn)在,我已經(jīng)練就了貸前、貸中、貸后風控三連招。貸前,通過各種工具查詢企業(yè)信用情況,并實地走訪,了解企業(yè)經(jīng)營情況;貸中,密切關注企業(yè)動態(tài),確保企業(yè)申貸的條件真實合規(guī);貸后,每年至少實地走訪企業(yè)一次,每月還息前及時提示客戶,避免逾期!睆埓筢撜f。

  然而今年4月,意外還是發(fā)生了。去年,他為綏化市一家五金建材行辦理了一筆首貸。到了還款日,企業(yè)主卻沒有按時還貸。去實地一看,大門緊閉,張大釗暗道:“壞了!”

  “正常情況下,遇到故意拖欠銀行貸款的‘老賴’,我們肯定要按規(guī)定開始走司法訴訟程序!笨蓮埓筢摀芡ㄆ髽I(yè)主電話時,聽到的是一個沙啞的女聲,哭著對他說:“你找的人現(xiàn)在還在重癥監(jiān)護室里躺著呢!”

  受疫情影響,與裝修業(yè)聯(lián)系緊密的五金建材行損失不小,企業(yè)主老楊一上火,引發(fā)了急性腦出血。后來,張大釗接到了正在康復期還不能說話的老楊的微信:大釗弟,對不住了,貸款我們一定還,給你添麻煩了。

  張大釗考慮再三,如實向上級部門報告了老楊的情況,為其申請延期。幾天后,張大釗得到上級部門批復,允許企業(yè)延期6個月還款。

  7月末,好消息傳來,老楊不但順利康復出院,還把這筆貸款盡數(shù)歸還!耙钥蛻魹橹行模麄円矔o我更多的理解和支持。幫客戶解決問題之后,收獲感謝的那一刻,什么苦都是值得的!睆埓筢摳锌。

  如今,張大釗的辛苦還得到了機制上的更多支持。今年4月,黑龍江銀保監(jiān)局發(fā)布通知,鼓勵銀行機構(gòu)加大對普惠金融領域、受疫情影響較大領域等的投入,降低不良貸款考核要求,支持從業(yè)人員盡職免責!笆踪J的風險相對較高,但是通過行內(nèi)預警系統(tǒng)和信貸員線下防控,風險還是可控的。盡職免責是對我們的保護,不過先行條件是要合規(guī)操作,我們還會定期進行檢查、自查!睆埓筢撜f。

  今年年初,人民銀行綏化市中心支行開展民營和小微企業(yè)“千戶首貸培植”行動,支持企業(yè)復工復產(chǎn)。“前8月,建行黑龍江省分行面向小微企業(yè)、民營企業(yè)及個體工商戶發(fā)放貸款59.2億元,有2.31萬戶企業(yè)從中受益,其中‘首貸戶’達80%。”建設銀行黑龍江省分行有關負責人表示,“下一步,我們將繼續(xù)以穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)為目的,開展小微企業(yè)首貸培植專項行動,優(yōu)化首貸產(chǎn)品,盡力幫助企業(yè)特別是中小微企業(yè)、個體工商戶渡過難關”。

(責編:王思迪、王艷)
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